Что такое накопительный счёт

Накопительный счёт - это банковский продукт, который позволяет зарабатывать проценты на размещённые средства и при этом свободно распоряжаться деньгами (пополнять и снимать деньги в любой момент времени).

Накопительный счёт полезен

• для создания финансовой подушки безопасности: деньги всегда под рукой, но при этом приносят доход.
• для целевых краткосросчных накоплений (на отпуск, ремонт и тому подобное), если не готовы "заморозить" средства на вкладе.
• для временного размещения крупной суммы перед открытием вклада или инвестированием.
• для постепенного накопления - можно регулярно пополнять небольшими суммами.
• для хранения денег на текущие расходы - чтобы они приносили небольшую прибыль. При этом при оплате деньги снимаются с счёта на карту непосредственно перед покупкой или походом в магазин.

У разных банков, а иногда даже у разных накопительных счетов одного банка, иметь свои особенности, то есть надо ОБЯЗАТЕЛЬНО ВНИМАТЕЛЬНО читать условия банка. Впрочем можно выделить некоторые общие особенности накопительных счетов

• У накопительного счёта нет срока действия, то есть им можно пользоваться сколько нужно, а в случае если счёт станет не нужным, то его можно закрыть в любой момент. Правда со временем банк может менять проценты выплаты (процентные ставки).
• Часто можно открыть накопительный счёт с любой суммой, иногда даже от 0 рублей.
• Банки используют разные схемы начисления процентов, и это обычно сложные проценты - проценты капитализируются, то есть начисляются не только на изначальную сумму, но и на ранее полученный доход.
       Их может быть несколько разных видов.
• На ежедневный остаток. Проценты считаются каждый день на текущую сумму. Сумма обычно выплачиваются раз в месяц, но есть и такие накопительные счета, где деньги выплачиваются ежедневно (тогда доход у владельца такого счёта чуть больше, но такие счета встречаются реже... да и банки могут у таких счётов делать меньшую процентную ставку). Удобно, если часто снимаете или кладёте деньги. Как по мне это самый оптимальный вариант.
• На ежедневный минимальный остаток. Проценты считаются каждый день на минимальную сумму на счёте в течении дня. Проценты обычно выплачиваются раз в месяц. Как по мне это чуть хуже чем начисление на ежедневный остаток, но тоже весьма неплохо.
• На минимальный месячный остаток. Банк фиксирует наименьшую сумму, которая была на счёте в течение месяца, и начисляет проценты только на неё. Снимать деньги в таком случае не выгодно, так как в итоге вам меньше начислят денег. То есть такой накопительный счёт больше подходит чтобы держать легкодоступные деньги на всякий случай и чтобы по нему был хоть какой-то доход. Но иногда на таком счёте повышенные проценты по сравнению с выплачиваемыми ежедневно.
• На среднемесячный остаток. Банк вычисляет среднее арифметическое остатков за все дни месяца и начисляет доход на эту сумму. Лично я такой вариант накопительного счёта не встречал, но в интернете он много где упомянут.
• У некоторые накопительных счетов есть приветственные ставки: повышенный процент для новых клиентов или для новых денег (надо уточнять в банке что они считают новыми деньгами). Обычно такие ставки действуют только первые 2-3 месяца.
• Некоторые накопительные счета могут иметь повышенную ставку в случае если вы тратите определённую сумму (по банковской карте, у партнёров и тому подобные варианты или даже сразу несколько возможных вариантов), подключаете подписку, получаете зарплату или пенсию на счёт в этом банке, имеете определённую сумму на накопительном счёте.
       Но тут важно посчитать чтобы лишние траты (например, на подписку или в магазинах) перекрывали полученные по повышенной ставке средства, иначе вы уйдёте в минус и вам будет не выгодно.
• Максимальная сумма которая может быть на накопительных счетах обычно не ограничена (хоть и бывают исключения). Но при большой сумме на счету могут быть начислены меньшие проценты.
• В некоторых банках у накопительных счетов есть минимальная сумма и если у вас денег меньше то процентная ставка может резко упасть. Например, годовая ставка может быть 12% годовых на сумму только свыше 10 000 рублей, а если сумма меньше (например, у вас будет 9 999 рублей) то годовая ставка снижается до 0,01%.
• Большинство накопительных счетов открываются в рублях. Счета в иностранной валюте встречаются редко и часто имеют менее выгодные условия.
• Расчётный период (то есть когда начинается отсчитываться месяц) накопительных счётов может начинаться с даты фактического открытия счета (например, если открыть накопительный счет 10 мая, то проценты будут начислены 10 июня). Также расчётный период может начинаться в конкретную дату, например, 20 числа каждого месяца (то есть если если открыть накопительный счёт 10 мая, то первые проценты будут начислены всего за 10 дней - 20 мая).
• Некоторые банки вводят лимиты на переводы с накопительного счёта.
• Количество доступных для открытия накопительных счетов определяется правилами банка.
• Некоторые банки позволяют поделиться доступом к счёту с другими людьми, каждый из которых может снимать и пополнять счёт. Количество таких людей указывается в правилах банка или в договоре счёта.
• Накопительные счетах входят в число банковских продуктов, которые подлежат обязательному страхованию. Максимальная сумма возмещения составляет 1,4 млн. руб.

Небольшой совет: используйте сервисы для сравнения банковских вкадов (например, сравни.ру или банки.ру), хотя бы для сужения возможного выбора при своих первоначальных поисках подходящей карты.

И обязательно ВНИМАТЕЛЬНО читайте условия (договор) банка о накопительном счёте.