Что такое финансовая подушка безопасности

Отредактировано 10.01.2026

Финансовая подушка безопасности - это некоторая неприкосновенная сумма денег, которая нужна на случай внезапных крупных трат (например, необходимость лечения), а также позволяет в случае потери работы обеспечить привычный уровень жизни в течение какого-то времени.

Важно понимать что финансовая подушка безопасности не является накоплениями на какую-то покупку и не является инвестициями! То есть тратить её на какие-либо покупки или развлечения нельзя.

Какого размера должна быть финансовая подушка безопасности

Размер финансовой подушки безопасности рассчитывается по текущим расходам (для чего надо вести бюджет и учитывать абсолютно все расходы) и исходя из:

• состава семьи (один вы или есть супруг/супруга, есть ли дети и сколько их)
• наличия финансовых обязательств (ипотека, кредиты)
• стабильности дохода (постоянная работа или фрилансер)
• сколько человек в семье зарабатывает
• медицинских показаний и противопоказаний

В итоге финансовой подушки безопасности должна быть рассчитана минимум на 3 месяца (1-2 месяца вам может не хватить при поиске работы или если болезнь затянется). Но лучше финансовую подушку делать из расчёта как минимум на 6 месяцев. А вот если у вас ипотека или нестабильный доход, то подушку безопасности лучше делать побольше, на 6-12 месяцев.

     В обычных условиях делать подушку безопасности на 1 год и более нет особого смысла и лучше эти деньги вложить куда-либо в рост (хотя бы на краткосрочные вклады). Но хорошо если в случае нужды будет возможно снять оттуда сумму.

Периодически (где-то раз в 1-2 года) размер финансовой подушки безопасности нужно пересчитывать: инфляция,  переезд, рождение ребёнка и тому подобное увеличивают ваши траты. Соответственно ранее рассчитанных денег уже не хватит на тот же период.

Как создать финансовую подушку безопасности

Начать создавать финансовую подушку безопасности можно начать в любой день. И с любой суммы, которую не жалко, но которую легко повторить в следующий период (это может как день, так и месяц). 

Самый простой способ создания подушки безопасности заключается в откладывании небольшой суммы с каждой вашей зарплаты. Например, это может быть 1 000 рублей (да даже 10 рублей может быть!) или 5-10 % от зарплаты. Тут важно помнить что чем больше вы откладываете денег тем быстрее вы накопите свою подушку.

     Также можно откладывать какую-либо сумму (или процент) от всех дополнительных доходов: подработок, незапланированных премий и тому подобного

Чтобы не забывать откладывать деньги можно настроить автоматическое перечисление денег на нужный счёт.

Постепенно финансовая подушка безопасности будет вами собрана. Дальше можно или начать куда-то вкладывать деньги и/или понемногу пополнять подушку безопасности (скажем вместо 1000 рублей пополнять по 100 рублей).

И в случае если эту подушка пришлось использовать, то важно как можно скорее восполнить сумму. Это делается по описанным выше вариантам.

Как хранить финансовую подушку безопасности

Финансовая подушка безопасности должна иметь быстрый доступ. Поэтому использование валюты, драгоценных металлов, ценных бумаг для создание финансовой подушки не подходят.

• Наличные являются основным вариантом хранения финансовой подушки безопасности. По крайне мере на 1-2 месяца, ведь возможно что банки не будут работать или не будет возможности расплатиться другим способом.
       Но к наличным могут получить доступ посторонние (например, грабители), к тому же инфляция частично их обесценивает. Да и по сравнению с многими другими вариантами вы теряете доход.
  
• Краткосрочные вклады (месяца на 3-6) хороши тем что деньги компенсирую инфляцию (хоть, скорее всего, частично так как проценты на таких вкладах обычно меньше процентов инфляции), вклады застрахованы (то есть полностью не пропадут), маловероятно что посторонние получат доступ к вашим деньгам. Но и вам будет затруднён быстрый доступ к этим деньгам. Поэтому на вкладах можно хранить лишь часть денег.
       Но при снятии денег с такого вклада будут потеряны какие-то проценты. Для уменьшения этого можно открыть несколько вкладов с разными сроками и тогда даже если деньги понадобятся до завершения вклада, можно будет досрочно закрыть 1-2 вклада не потеряв проценты по остальным вкладам... А для большей безопасности по возможности иметь счета в нескольких разных банках.
• Накопительные счета позволяют снимать деньги (часть или все) с такого счета в любое время и в любое время пополнять его. Но лучше всего когда есть капитализация на каждый день: тогда в случае чего вы не теряете проценты за весь месяц (иначе если вы сняли деньги. то выплата будет только на остаток).
       Как по мне на таком счёте надо хранить денег на 2-3 месяца.
• Кредитная карта (в идеале с длинным льготным периодом) может пригодится если возникли сравнительно небольшие непредвиденные расходы. Но полноценной частью финансовой подушки она быть не может: ведь взятые деньги придётся возвращать, возможно даже с процентами. А в кризисные моменты довольно опасно пользоваться кредитами вообще, так как к текущим финансовым обязательствам прибавляются еще и новые долги.
       К тому же, возможно, что вам придётся платить за обслуживание самой карты, за снятие наличных (а вдруг понадобятся именно они?) и тому подобное.
  
• Дебетовая карта (в том числе и зарплатная) позволяют, в том числе, держать на этой карте деньги. Но такими картами зачастую и пользуются. Поэтому есть риск что вы можете "залезть" в подушку безопасности и потратить деньги оттуда. К тому же есть риск из-за мошенников лишиться всех накоплений. А вот держать отдельную карту для подушки может оказаться не выгодно из-за платы за обслуживание этой карты.
       И лучше всего использовать дебетовые карты с процентом на остаток. Это что-то вроде накопительного счета, но с доступом через карту, то есть с возможностью оплачивать покупки, получать кэшбэк и так далее. Но зачастую на такие карты проценты начисляются только когда по счёту есть расходы на определённую сумму, иначе ничего начисленного не будет.
• Часть денег можно хранить в разной валюте (одной или нескольких). Но помните, что цена за валюту может упасть из-за чего размер вашей подушки тоже уменьшится. Также надо учитывать что валюта продаётся дешевле чем покупается.
• Ценные бумаги не лучший вариант, так как при кризисе (когда с большой долей вероятностью финансовая подушка понадобится) вы за такие бумаги получить меньшие деньги... Или вообще потеряете все свои деньги. К тому же продажа ценных бумаг может быть затруднена из-за не доступа к возможности продать данные бумаги.
• Драгоценные металлы не очень ликвидны: может быть сложно найти покупателя, который согласится заплатить адекватную цену. Еще его важно правильно хранить. Золото в виде обезличенных металлических счетов сильно зависит от банка, где открыт счет, а биржевой фонд может временно не торговаться.
       Кроме того цена на драгоценные металлы может сильно колебаться, в том числе годами падать.
       Хотя если вам важно, чтобы финансовая подушка не пропала в случае совсем уж масштабного кризиса, то физическое наличие драгоценных металлов может служить для этой цели.

Но лучшим способом является комбинированный, в котором используется несколько приведённых выше способов. Например, наличными на 1 месяц, накопительный счёт на 2 месяца, вклад на 3 месяца (то есть в таком варианте у вас есть накопления на 6 месяцев).