Составление домашнего (семейного) бюджета

Здесь даны советы для составление семейного бюджета. Общие сведения об экономии написаны в Экономия в быту

Общие советы по ведению домашнего бюджета

• Прежде чем начать экономить надо расписать свой бюджет – какая у вас прибыль и сколько вы выделяете на те или иные нужды. Все прибыли/траты сводите в одно видное место. Это может быть тетрадь или программа для компьютера/смартфона (об этом написано подробнее ниже). 
• Все траты разделите на первоочередные (обязательные), второстепенные, третьестепенные (роскошь).
  К первоочередным платежам отношу ипотеку, кредиты, примерные затраты на продукты, коммунальные платежи, проезд на транспорте, медицина и т. д. Такие платежи (особенно крупные, например, за кредиты) лучше делать непосредственно после получения зарплаты, чтобы деньги «случайно» не потратились на менее нужное.
  К второстепенным статьям бюджета отношу различные мелкие расходы, одежду, развлечения, посещение кафе и ресторанов, незапланированные покупки. Иногда избавиться от второстепенных трат или хотя бы уменьшить их намного проще, чем уменьшить затраты по основным статьям.
  К третьестепенным отношу алкоголь, сигареты, азартные игры и т.п. 
• Делите бюджет на категории. Некоторым так лучше дается разделение всего бюджета. Для этого заведите разделение бюджета на различные категории: еда, транспорт, одежда, развлечение и т.п. Сортируйте как вам угодно. На каждую категорию делайте приблизительную норму и отслеживайте, сколько еще можно потратить. К примеру, если на одежду у вас бюджет 5000 рублей, а вы купили за 10000, значит, в следующем месяце на одежду не тратьте.
  Главное здесь - деньги между категориями перекидывать нельзя. 
• Не упускайте ни одной мелочи. Зачастую такие «мелкие» расходы, как оплата проезда на общественном транспорте, мороженое и кофе по дороге домой/на работу составляют значительную часть какой-либо статьи расходов.
• Записывайте расходы регулярно. Но не у каждого есть возможность/желание ежедневно этим заниматься… Однако не реже чем в два дня делать это необходимо. Если вести записи реже, вы, скорей всего, забудете значительную часть мелких расходов. 
• Установите себе еженедельный лимит на покупки. И не превышайте его. С собой носите только отложенное на эту неделю, или даже отведенное только на этот день. 
• Откладывайте какую-то часть денег на приобретение гардероба, бытовой техники, мебель и т.п. Не доводите до необходимости срочной покупки, когда у вас нет на это свободных средств. 
• Постарайтесь откладывать по 5-20% от зарплаты (наиболее распространенным вариантом рекомендаций является 10%). Это должно составить вам резерв на всякий случай (например, потерю работы). Считаю, что часть денег надо держать дома, а часть в банке или различных банках. 
• Часто можно встретить совет не хранить и не копить деньги дома, а хранить их в банке. Это связано с тем, что вы не видите деньги (они не перед глазами) и у вас не возникнет спонтанное желание потратить эти деньги. Плюс при хранение в банке деньги не потеряют своей ценности из-за инфляции или потеряют меньше чем при хранении дома.
• Для исключения спонтанных трат также рекомендуют хранить деньги с какой-то определенной целью (например, для покупки автомобиля, выплаты ипотеки и т.п.) - так психологически легче.
• Посчитайте, сколько приблизительно вы можете сэкономить на том или ином действии. Например, при замене окон на пластиковые вы можете сэкономить на получении тепла в зависимости от типа окна, от погоды, от заданной температуры в помещении и т.п.. На некоторых действиях можно будет сэкономить только небольшую сумму, но даже от такого не стоит безоговорочно отказываться. 
• Изучите существующие налоговые льготы, субсидии и т.п.. Это может помочь снизить налоговые платежи, получить налоговые вычеты за лечение, платное образование.
• По возможности не берите в долг (кредит) ни у знакомых/родственников, ни у, особенно, банков или фирм с микрозаймами. И, на всякий случай, постарайтесь не быть поручителем у кого-то при получении кредита.
  Считаю единственной допустимой причиной взять в долг это какая-то срочная трата на которую не хватает денег - к примеру, на операцию. В других случаях лучше постараться накопить. Т.к. отдавать приходится мало того, что всю сумму, так ещё и с процентами (в первую очередь это относится к банкам).
  Поэтому старайтесь просто самостоятельно накопить на покупку. Также из-за отложенной покупки вы более ясно поймете нужно ли вам это или можно купить что-то более дешевое. 
• Некоторые заводят копилки, куда складывают всю мелочь после покупок: в кошельке остаются только бумажные деньги. Копилка открывается или в конце года или когда наполнится. Собранные таким образом деньги идут на какие-либо не запланированные траты… Или конкретно на какую-либо не очень нужную покупку, однако которую хочется увидеть у себя.
• Если ваша зарплата предусматривает аванс, то старайтесь не тратить его, а дождаться зарплаты, чтобы потом всё вместе пересчитать, распределить и только потом тратить.

Формы семейного бюджета

Формы семейного бюджета бывают общим, частично общим, раздельным.

Классический вариант распределения средств во многих семьях нашей страны – это общие семейные деньги. Данная система предполагает, что все зарабатываемые средства хранятся у одного из супругов, он же отвечает за их распределение и траты. Чаще всего при такой организации бюджета управляет деньгами жена. Главный минус этого варианта - повышенная материальная ответственность (за распределение средств) одного из супругов. При этом чаще всего большая часть домашних обязанностей ложится на плечи того, кто управляет денежными потоками.

Раздельный бюджет нередко выбирают молодые пары. В этом случае каждый из супругов управляет своими личными доходами, при этом выделяя часть на общие нужды. Вариант неплохой, но только в том случае, если и муж, и жена работают и имеют стабильный доход.

Самая демократичная форма семейного бюджета: частично общий. Существует две его разновидности. В первом случае большая часть зарабатываемых супругами средств складывается в общую копилку и расходуется в соответствии с потребностями семьи. При этом у каждого остается достаточно финансов в личном управлении. Во втором случае на основные бытовые траты расходуется большая из зарплат супругов. Зарабатываемые же вторым из пары средства (меньшая зарплата) откладываются. Оба варианта являются вполне подходящей основой для грамотного финансового планирования. 

Когда составляется семейный бюджет

Бюджет можно составлять до трат и после трат.

Бюджет после трат. В этом случае пишите все прибыли и траты хотя бы 2-3 месяца. Потом систематизируйте и анализируйте эти траты. Когда систематизация войдет в привычку, вы сможете понять, какие статьи расходов не приносят пользы и на чём именно можно сэкономить (уменьшить или отказаться от чего-либо). Например, отказаться от такси и передвигаться на общественном транспорте или своим ходом, не покупать чай в пакетиках и т.п. Это умение - отказаться от ненужного или мало нужного, составляет довольно приличную часть экономии.

Бюджет до трат. В этом случае пишутся все прибыли и предполагаемые траты (продукты, коммунальные услуги и т.п.). Потом в течении действия этого бюджета стараются не выходить за рамки отведенных сумм.

На мой взгляд лучше всего использовать оба способа одновременно, особенно начинающим. Тогда вы не только заранее укажите для себя какие траты хотите сделать, какие сделали но и сможете в дальнейшем провести анализ всех этих трат и расходов и наглядно увидеть, от чего можно отказаться.

Способы ведения семейного бюджета

Выше упоминались способы ведения бюджета. Рассмотрим способы их ведения немного подробнее.

Ручной способ. Самый старый способ. Для него надо обыкновенную или специальную тетрадь/журнал/блокнот/т.п.

Плюсы:

• доступность (возможность вести бюджет в любом месте)
• простота (не требует наличия специальных знаний, времени для изучения различных сервисов и программ)
• дешевизна (покупка тетради, ручки, калькулятор не пробьет брешь в вашем бюджете).

Минусы:

• для анализа и подсчётов надо много времени
• можно упустить важные данные 

Использование электронных таблиц.

Плюсы:

• простота (требуется лишь наличие базовых знаний ПК)
• дешево (шаблоны для такого можно найти бесплатно в интеренете или сделать самому)
• довольно просто таблицы дополнять (при минимуме знаний можно шаблонные таблицы доработать или создать новую)

Минусы:

• ограниченное количество отчетов для анализа данных
• ограниченное число функций по сравнению со специальными программами или сервисами. 

Специализированные программы для компьютера/смартфона.

Плюсы:

• направленность программы на решение конкретной задачи ведения бюджета (категорийность, работа с валютой, возможность обновлять курсы валют, календарь, возможность работы с несколькими счетами, кредиты, депозиты, ПИФы, всевозможные отчеты и т.п.)
• быстрота и удобство (заносить данные можно нажатием нескольких клавиш)
• можно сделать резервную копию
• экономия времени на ведения бюджета

Минусы:

• программы часто платные
• нужно время на изучения программы для эффективного использования ее,
• возможно надо время на сравнивания различных программ.

Ниже перечисленные некоторые специализированные программы для примера

• Для ОС Windows: «Домашняя бухгалтерия», «Sanuel Family», «iCash», «Семейный бюджет». 
• Для гаджетов с ОС Android: «Семейный бюджет», «Expence Manager», «AndroMoney», «HomeMoney». 
• Для гаджетов с iOS: «Toshl», «Деньги ОК», «Мой бюджет», «Заткнись и считай мои деньги», «Financial Book». 

On-Line сервисы

Этот вариант для тех, кто выбирает электронный метод ведения домашней бухгалтерии, но не хочет загружать компьютер различными программами. Кроме этого такие сервисы имеют мобильные приложения и дают прекрасную возможность следить за своими доходами и расходами в любом удобном для вас месте.

Плюсы:

• необязательно наличие компьютера с установленным программным обеспечением
• простота интерфейса

Минусы:

• обязательно наличие интернета
• меньшее количество функций по сравнению с программами
• безопасность и анонимность при использовании (никто вам не сможет гарантировать, что систему не взломают)
• может быть платным. 

Зачастую он-лайн сервисы могут иметь возможность работать и с программами на различных платформах.

Несколько методов ведения бюджетов

Приведу несколько примеров методов ведения бюджетов. 

Правило 60% (метод Дженкинса)

Ричард Дженкинс (финансовый аналитик, автор статей для сайта MSN Money) за основу предлагает брать правило 60%. По его совету, весь доход следует поделить на 5 частей:

• Текущие затраты (транспорт, еда, коммуналка, одежда, косметика) – 60%
• Всевозможные выплаты (ипотека, долги) и накопления на долгосрочные покупки (ремонт в доме, покупка автомобиля) – 10%
• Пенсионный фонд (можно просто откладывать на накопительный счет) – 10%
• Непостоянные траты (праздники, форс-мажорные обстоятельства, вынужденные покупки) – 10%
• Отдых и развлечения (поездка на море, поход в музей, кино или экскурсия в другой город) – 10%. 

По мнению Ричарда Дженкинса, детализация трат – это излишне, достаточно укладываться в процентные соотношения. В случае наличия больших долгов или слишком высоких процентов по кредитам, в первое время, до резкого снижения суммы долга, можно средства, предназначенные для пенсионных накоплений, направлять на погашение кредита.

Метод 50/30/20 (метод Уоррен)

Элизабет и Амелия Уоррен, авторы знаменитой книги «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь», призывают держать баланс между тремя путями расходования средств (метод 50/30/20): 

• Обязательных расходов первой необходимости (долги, транспорт, аренда, коммуналка, необходимая одежда, продукты, лечение и т.п.) – 50%
• Необязательные, но желательные расходы (модная обувь и одежда, хобби, книги, рестораны, подарки, посещение театров и т.п.) – 30%
• Формирование финансовых активов и оплата внезапных расходов– 20%. 

Эта модель может подойти для достаточно обеспеченных семей, имеющих достаточно стабильный доход. Т.к. в российских реалиях закладывать почти треть средств на издержки, без которых вполне можно обойтись, малореально.

На протяжении месяца "перебрасывать" деньги из одной категории в другую категорически нельзя. Свободные средства, оставшиеся по итогам месяца в первой или второй категории, можно перенести в аналогичную категорию на следующий месяц или же перевести в третью категорию, пополнив резервы, сбережения или капитал.

Метод Тобиаса

Эндрю Тобиас, американский журналист, писатель и колумнист, автор бестселлера «Руководство по инвестированию» подходит к делу, на первый взгляд, совсем уж просто: 

• Раздать долги и выплатить кредиты
• Откладывать 20% от всех поступлений
• Оставшиеся 80% тратить на свое усмотрение

Ничего сложного, только нужно не забыть сразу отложить деньги и умудриться не влезть в долги к концу месяца.

Правило 4 конвертов (метод Крайнова)

Метод, предложенный Максом Крайновым, известный как «Правило 4 конвертов». Вкратце суть его такова: 

• Составляется план ожидаемых финансовых поступлений на определенный период (в основном, месяц)
• Отнимается часть (от 10% до 20%) на накопления и крупные приобретения
• Вычитаются деньги на постоянные расходы (телефон, аренда, коммуналка)
• То, что осталось, разделяется на 4 конверта (по количеству недель) равными частями. Каждый конверт представляет собой максимально допустимые текущие расходы на 1 неделю. Допускается делить и на другое число: на 6 частей по 5 дней, на 3 части по 10 дней и т.п. 

Тратить в неделю больше, чем отведено в соответствующем конверте, строго запрещается. В случае наступления каких-либо форс-мажорных обстоятельств, требующих немедленного финансирования, такие расходы оплачиваются за счет резервов.

Если потрачено меньше, чем было отведено в конверте, то с этими деньгами можно поступить тремя вариантами (в порядке убывания приоритетов):

• добавить к резервам или сбережениям
• добавить в следующий конверт (на следующую неделю)
• потратить по своему усмотрению (побаловать себя в финансовом плане)